5 desafíos críticos de KYC para la verificación de identidad y cómo superarlos

El flujo de KYC basado en papel parece ser una práctica común. Este enfoque también parece ser más confiable para algunas empresas, incluidas las instituciones financieras. Sin embargo, la baja disponibilidad digital se está convirtiendo en un problema crítico para la industria. Durante la pandemia, el 41% de los clientes europeos no pudo acceder a servicios financieros debido a la falta de canales alternativos en línea.

Además de la incomodidad para los clientes, un proceso de verificación de identidad en persona también puede ser menos seguro. Un empleado común sin formación en análisis forense no puede competir con las máquinas en términos de exhaustividad en las comprobaciones de autenticidad. Simplemente no puede leer los datos codificados en la MRZ de un pasaporte ni validar un chip RFID en un documento de identidad biométrico a simple vista.

Asimismo, para cumplir con todos los requisitos de KYC, necesita recopilar información del cliente: su nombre, dirección, fecha de nacimiento y número de identificación, entre otros datos.

Ingresar manualmente estos datos críticos es propenso a errores y requiere mucho tiempo. También ralentiza todo el proceso de verificación de identidad, y esto es algo que los clientes no valoran.

El factor humano es valioso, pero no en el ámbito de la verificación de identidad. En la gran mayoría de los casos, puede garantizar que todas las medidas de seguridad estén cubiertas sin intervención humana. Implementar soluciones automatizadas acelera el proceso de verificación de identidad y lo hace más exhaustivo y seguro.

Las comprobaciones de autenticidad proporcionadas por el software de IDV pueden incluir la lectura y verificación de MRZ, códigos de barras y chip RFID, así como la comprobación de la presencia de características de seguridad dinámicas, como hologramas, y un conjunto de verificaciones cruzadas para asegurarse de que se trate de un pasaporte o documento de identidad auténtico. Todo esto es difícil de captar cuando se aplican verificaciones manuales.

UBS, el banco privado más grande del mundo, es un excelente ejemplo de cómo puede utilizar la automatización de KYC. Para el cliente, el proceso de verificación de identidad se reduce a unos pocos pasos sencillos, como tomar una foto del documento de identidad y una selfie. Mientras tanto, el software de IDV realiza comprobaciones profundas en segundo plano basadas en el tipo de documento.

Al abordar los desafíos de cumplimiento de KYC, la solución está centrada en el cliente. Todos los servicios bancarios están disponibles para nuevos clientes las 24 horas del día, los 7 días de la semana, en solo cinco minutos. Además, todos los datos necesarios se ingresan automáticamente en los sistemas.

Imagine que su cliente legítimo ve una alerta después de escanear su documento de identidad completamente auténtico para acceder a su sistema. La debida diligencia siempre es un buen camino a seguir, especialmente en industrias reguladas. Sin embargo, los errores derivados de algoritmos imperfectos pueden representar un riesgo reputacional para su empresa.

Si su solución de IDV marca a clientes confiables como actores maliciosos, también pierde ingresos. Según J.P. Morgan, las pérdidas por falsos positivos representan el 19% del costo total del fraude, mientras que las pérdidas por fraude real constituyen solo aproximadamente el 7%.

Los posibles errores del sistema pueden volverse más frecuentes cuando más clientes extranjeros intentan acceder a sus servicios. La encuesta global de Regula muestra que cuatro de cada cinco organizaciones financieras han reportado un aumento en el número de casos de verificación que involucran documentos de identidad de no residentes. Esto está relacionado con la reciente tendencia de aumento del nomadismo digital.

El hecho es que muchas empresas deben verificar manualmente documentos de identidad extranjeros debido a la falta de variedad de plantillas de documentos que algunos sistemas automatizados pueden procesar. La verificación manual de documentos es un desafío en sí misma (véase el punto 1), especialmente cuando sus empleados europeos tienen que verificar un nuevo documento, por ejemplo, una tarjeta de identidad etíope, por primera vez en su vida.

Todo esto complica la incorporación de clientes como parte del proceso de KYC, especialmente cuando evitar falsos positivos es crucial.

No existen detalles insignificantes en la verificación de identidad. Por ejemplo, si su solución no puede distinguir entre una “M” latina y una “M” cirílica, puede producirse un falso positivo.

Para ser considerada confiable, la tecnología de aprendizaje automático que impulsa la solución de IDV debe estar informada por grandes conjuntos de datos de documentos auténticos y manipulados. Al analizar y comparar terabytes de datos, los algoritmos de IA y ML pueden detectar patrones que ayudan a identificar documentos falsificados y legítimos presentados durante los procedimientos de KYC.

Al diseñar una estrategia coherente de KYC, puede confiar en soluciones de verificación de identidad respaldadas por años de experiencia y un equipo interno de investigación y desarrollo. Esto puede brindarle la confianza de que el software mejora constantemente, mientras se corrigen todas las imperfecciones.

La amplia base de datos, actualizada regularmente, que proporciona un proveedor de IDV mantiene sus sistemas de KYC vigentes, ya que las autoridades emisoras a veces modifican detalles menores en los documentos de identidad, como el color de la tinta. Como resultado, puede encontrarse con diferentes versiones de los mismos pasaportes, versiones más nuevas y más antiguas. Aunque ambas son legítimas, su solución de IDV, sin referencias recientes, puede marcar erróneamente las versiones más nuevas como sospechosas. Esto también ayuda a identificar formatos y patrones obsoletos, ya que los estafadores a menudo realizan falsificaciones utilizando versiones antiguas de documentos.

Como desarrollador global de dispositivos forenses y soluciones de IDV, Regula posee la base de datos de plantillas de documentos más grande del mundo. Consta de más de 16,000 elementos emitidos en 254 países y territorios, y continúa ampliándose con nuevas muestras. Esto le permite verificar los documentos de identidad de clientes extranjeros con la misma rapidez que los documentos nacionales.

La encuesta global de Regula reveló que uno de cada cuatro bancos reportó haber experimentado más de 100 incidentes de fraude de identidad en el último año. Para el 31% de las organizaciones bancarias, el costo de dichos incidentes fue de casi medio millón de dólares o más.

Sin embargo, al implementar procedimientos de KYC, las empresas pueden centrarse más en revelar problemas graves como el lavado de dinero a nivel global, la corrupción y los esquemas de financiación del terrorismo. Como el mal menor, los intentos de fraude de identidad pueden pasar desapercibidos. No obstante, los documentos de identidad falsos son un componente constante de los esquemas criminales. Además, esta amenaza es generalizada y costosa.

Con la llegada de la digitalización, las empresas enfrentan cada vez más técnicas avanzadas de fraude de identidad. Los intrusos alteran datos personales en la zona visual y en la MRZ, modifican fotos y patrones del documento, y clonan chips RFID.

Si no cuenta con software o dispositivos dedicados para detectar y prevenir diferentes tipos de fraude de identidad, su empresa permanece desprotegida.

La autenticación multifactor (MFA) es imprescindible para bancos y empresas fintech. Muchas de ellas utilizan reconocimiento facial o huellas dactilares como una capa adicional de seguridad. La solución de IDV que utiliza para este propósito puede mejorar su flujo de MFA al detectar cualquier alteración fraudulenta en los activos del usuario.

Por ejemplo, Regula Face Reader SDK proporciona pruebas especiales para cada selfie que los clientes toman durante la autenticación para garantizar que no sean suplantaciones o falsificaciones, sino personas reales. La tecnología de prueba de vida basada en IA considera 45 parámetros biométricos al analizar un retrato. La solución compara la selfie con la Foto del titular en el pasaporte o documento de identidad, el chip RFID y la imagen del cliente en su base de datos.

Además, tiene la opción de cargar imágenes y vincularlas a nombres específicos. Esto permite que el sistema realice búsquedas en ambas direcciones: cuando presenta una foto, puede buscar la entrada correspondiente en la base de datos y viceversa. Por ejemplo, puede establecer un grupo denominado “Estafadores” y buscar posibles defraudadores dentro de ese grupo de personas de riesgo cuando sea necesario.

Existe una gran cantidad de estándares regulatorios nacionales, regionales y globales de KYC que las empresas deben tener en cuenta. Lo que es peor, se vuelven más estrictos cada año. Además, nunca sabe si sus políticas actuales seguirán siendo relevantes en un par de meses.

Muchos gobiernos ahora elogian y apoyan la digitalización en numerosas industrias, incluida la banca. Ejemplo: En Europa, la base para KYC son las Directivas AML de la UE, que, entre otros aspectos, definen posibles esquemas de IDV. El marco correspondiente eIDAS se desarrolla como un estándar regional. Como es de esperar, los residentes de la UE utilizarán cada vez más tokens digitales proporcionados por esquemas estatales de identificación electrónica como el DigiD neerlandés para transacciones en línea, los cuales tienen el mismo estatus legal que los documentos de identidad tradicionales en toda la región. Dado que más personas y empresas desean abrir cuentas bancarias y utilizar productos financieros de manera digital, un futuro sin papel posiblemente esté a la vuelta de la esquina.

Sin embargo, no existe uniformidad; diferentes países emplean tecnologías diversas, por lo que sus etapas de digitalización varían, desde la verificación en persona como práctica generalizada hasta la adopción total de eID—identificación electrónica con una identificación digital.

Como resultado, las leyes, regulaciones y prácticas de verificación remota de identidad pueden ser más complejas a nivel nacional. Por ejemplo, Alemania, Italia, Luxemburgo y Portugal definen las videollamadas con un operador como un enfoque permisible de verificación de identidad en línea. Bulgaria, Estonia, Grecia y Noruega afirman utilizar un “selfie-id” o sistemas automáticos remotos. Algunos países, como Francia o España, están dispuestos a combinar varios métodos de verificación de identidad en KYC.

Las empresas que se dirigen a diferentes regiones deben mantenerse conformes en todas ellas. Esto convierte el cumplimiento de la ley en uno de los desafíos de KYC más difíciles de superar.

Dado que el panorama regulatorio cambia constantemente, las soluciones fácilmente escalables y personalizables son una buena opción. Esto significa que puede mantenerlas actualizadas con facilidad para cumplir con nuevos requisitos, tanto locales como globales.

Existen algunas características básicas que debe considerar al buscar un socio de IDV a largo plazo. Las soluciones multiplataforma le permiten poner sus servicios a disposición de todos los usuarios, incluidos aquellos que prefieren dispositivos móviles. Puede añadir otra capa de seguridad a sus sistemas al elegir proveedores que adopten un enfoque de “confianza cero hacia dispositivos móviles” en su software. Esto permite volver a verificar en el lado del servidor el chip RFID que contienen los documentos de identidad biométricos. Además, las soluciones locales (on-premise) le hacen más conforme, ya que no tendrá problemas si surgen requisitos más estrictos para el procesamiento de datos de clientes.

Las verificaciones biométricas también pueden ser una parte crítica de su solución de IDV, ya que el componente de autenticación biométrica en el flujo de KYC es obligatorio en muchos países. Por ejemplo, la Ley de Debida Diligencia (DDA) de Liechtenstein exige su uso a bancos y empresas fintech locales.

Sin embargo, los indicadores de rendimiento del producto, como las tasas de precisión, también son importantes. En última instancia, las directrices de KYC se basan en mejores prácticas que consideran no solo la prevención del fraude, sino también la conveniencia para los usuarios.

Las visitas presenciales obligatorias, los formularios extensos para completar y la imposibilidad de verificar documentos de forma remota son obstáculos para muchos de sus clientes. Su proceso de KYC debe ser conforme y, al mismo tiempo, fluido. De lo contrario, puede perder a sus clientes.

La mayoría de los participantes de la industria reconocen la importancia de la experiencia del cliente en las etapas iniciales, particularmente durante el proceso de incorporación. Según la encuesta global de Regula, el 61% de las empresas relacionadas con el sector financiero afirma que la mejora de la experiencia del cliente es uno de los indicadores de éxito más significativos en la implementación de soluciones de IDV.

Sin embargo, la digitalización por sí sola no es la solución completa. Cuando añade un componente de verificación de identidad en línea a su flujo, este debe complementar el sistema general.

Puede elegir entre muchas soluciones con funciones de personalización de la interfaz de usuario y posibilidades predeterminadas de localización.

Aplicar la automatización en las etapas que consumen más tiempo de la verificación de identidad, como la detección del tipo de documento y la captura de imágenes, le ayudará a ofrecer una solución práctica y fácil de usar.

La posibilidad de integrar el componente de IDV en múltiples plataformas, desde la web hasta dispositivos móviles, hace que los procedimientos de KYC sean más convenientes para sus clientes.

Regula le proporciona tecnologías integrales de IDV, incluidas aquellas basadas en biometría, que puede incorporar sin problemas en sus sistemas. Es importante destacar que la verificación de identidad permanece conforme y sin fricciones.

Junto con nuevos tipos de fraude, plantillas de documentos actualizadas y las últimas tendencias globales, los marcos de IDV y KYC también cambian dinámicamente. Revisar y actualizar regularmente su estrategia de KYC es crucial para mantenerse al día con todas las tendencias y exigencias.

Sin embargo, primero necesita una base sólida. A continuación, observe los componentes centrales de una solución de IDV completa que aborda los principales desafíos de KYC:

• Ingreso automatizado de datos y comprobaciones de autenticidad en segundo plano

• Una amplia base de datos de plantillas de documentos y un sólido conocimiento de los matices de la verificación de identidad

• Detección avanzada de fraude

• Totalmente conforme con los requisitos actuales de KYC aplicables en las regiones y estados donde sus servicios están presentes u ofrecidos

• Personalización específica según la aplicación y disponibilidad multiplataforma

Regula Document Reader SDK y Regula Face SDK cumplen con todos estos requisitos. Así es como estas soluciones de IDV pueden implementarse en su escenario de KYC: