La encuesta bancaria 2025 de KPMG revela un claro cambio tecnológico en la industria.
La presión competitiva de las fintech y los neobancos está impulsando la inversión en canales digitales. En 2026, la mayoría de los bancos encuestados planea priorizar la banca en línea (91%), la banca móvil (93%) y las billeteras digitales (91%).
Al mismo tiempo, este cambio requiere una importante modernización de los datos y una infraestructura de TI mejorada, incluido el soporte para canales digitales adicionales y servicios de terceros. Los sistemas heredados (81%), junto con las preocupaciones sobre la privacidad de los datos y el riesgo (93%), siguen siendo obstáculos clave. Estos aumentan la complejidad de la integración y los riesgos relacionados con la identidad.
Esto convierte a la orquestación de identidad digital, como una capa centralizada de toma de decisiones, en una prioridad urgente para los bancos durante esta transición.
En este artículo, exploramos cómo este enfoque puede aplicarse a la gestión del ciclo de vida de la identidad, otro componente crítico de las instituciones financieras modernas con prioridad digital.
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Qué significa la orquestación en la banca y por qué está ganando impulso
El término “orquestación” suele utilizarse de manera amplia. En la banca, normalmente se refiere a la coordinación de datos y procesos.
La orquestación de datos garantiza que los datos correctos lleguen al lugar correcto en el momento adecuado, bajo las normas apropiadas de gobernanza y cumplimiento. En la práctica, significa gestionar y coordinar los flujos de datos entre sistemas, procesos y herramientas, abarcando etapas como la recopilación, las actualizaciones y el almacenamiento.
Ejemplo
Un usuario se registra en una aplicación de banca móvil. Esto normalmente implica ingresar datos personales como nombre, fecha de nacimiento, número de teléfono y dirección residencial. Luego, los datos deben verificarse, procesarse y almacenarse de acuerdo con los requisitos internos y regulatorios.
La orquestación de procesos coordina los flujos de trabajo de extremo a extremo, como abrir una cuenta bancaria o agregar una tarjeta de débito virtual en una aplicación. Estos flujos de trabajo suelen involucrar múltiples sistemas, equipos y servicios de terceros.
Ejemplo
Un usuario registrado desea abrir una cuenta bancaria. Esto normalmente requiere verificación de identidad (IDV) mediante comprobación de documentos y verificaciones biométricas, en las que el cliente envía un documento de identidad emitido por el gobierno y una selfie. Para completar estas verificaciones, los bancos suelen depender de software de terceros integrado en el flujo de trabajo. Todo el proceso debe seguir siendo seguro y conforme para garantizar tanto la precisión de la verificación como la privacidad del usuario.
Como resultado, incluso una sola operación, que puede parecer simple desde la perspectiva del usuario, consta de múltiples pasos “invisibles”. Esto puede ilustrarse en el diagrama simplificado a continuación.
Entre bastidores, todos los datos ingresados y las transacciones iniciadas pasan por múltiples puntos de control, como bases de datos y servidores internos. Estos están regidos por varias capas de control, incluidas herramientas de gestión de identidades y accesos (IAM), soluciones de IDV, burós de crédito y otros sistemas que forman la infraestructura de TI del banco.
A medida que aumenta el número de usuarios y el volumen de datos, esta red se vuelve cada vez más compleja. La orquestación ayuda a simplificarla al introducir un mecanismo unificador que:
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Integra los sistemas internos de registro con servicios especializados de terceros.
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Incorpora políticas empresariales, como umbrales de riesgo y enrutamiento regulatorio, en flujos de trabajo personalizados.
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Permite la toma de decisiones en tiempo real, impulsada por eventos, en lugar de depender únicamente de controles estáticos de cumplimiento.
Por qué la verificación de identidad es un componente crítico de la orquestación para los bancos
Históricamente, la verificación de identidad (IDV) en la banca ha sido un requisito legal. La mayoría de los estándares globales y locales que describen los marcos de Conozca a su Cliente (KYC) — por ejemplo, el Customer Identification Program de EE. UU.— promueven un enfoque basado en el riesgo para la verificación de identidad. Esto significa que los perfiles de clientes de bajo y alto riesgo deben gestionarse de manera diferente.
Normalmente, las políticas KYC adoptadas por las instituciones financieras incluyen las siguientes prácticas:
- La debida diligencia del cliente (CDD) se aplica a perfiles de bajo y moderado riesgo. Incluye procedimientos estándar de identificación, durante los cuales se recopila y verifica información esencial del cliente, como la identidad y la dirección.
- La debida diligencia reforzada (EDD) se dirige a clientes y transacciones de alto riesgo y requiere un análisis más profundo. Por ejemplo, además de las verificaciones básicas (documento de identidad más selfie), un banco puede analizar la fuente de riqueza y el origen de los fondos de un cliente. La EDD también puede incluir la verificación contra listas de vigilancia y bases de datos gubernamentales, así como controles de Personas Políticamente Expuestas (PEP) o individuos de jurisdicciones sancionadas.
- Las medidas contra el lavado de dinero (AML) combinan las verificaciones KYC con la monitorización de transacciones para detectar vínculos con actividades como el uso de intermediarios para mover dinero, transferencias ilegales de fondos o el lavado de dinero basado en el comercio.
Tradicionalmente, estas verificaciones se realizaban durante la incorporación presencial. Sin embargo, con la digitalización, los bancos deben gestionar un número creciente de interacciones dependientes de la identidad de forma remota. A medida que los bancos en línea introducen o amplían funciones como billeteras digitales, productos de inversión y el comercio de criptomonedas o materias primas, enfrentan una pregunta recurrente: “¿Quién es esta persona en este momento y qué nivel de control de riesgo debe aplicarse?”
El panorama de amenazas en línea añade otra capa de complejidad. En 2024, FinCEN informó un aumento de actividades sospechosas que involucraban deepfakes en esquemas de fraude, incluida la creación o alteración de documentos de identidad fraudulentos para eludir sistemas de verificación de identidad y autenticación.
Al mismo tiempo, las identidades sintéticas, impulsadas por el acceso ampliado a herramientas de IA, dificultan la detección de ataques de presentación, especialmente para los bancos que carecen de controles en capas como:
- Autenticación avanzada de documentos de identidad que va más allá de la inspección visual básica y la comparación de datos para incluir el análisis de características de seguridad dinámicas, chips electrónicos e integridad de la foto del titular.
- Verificación biométrica con prueba de vida para prevenir artefactos generados por IA, inyecciones de video, repeticiones de pantalla y ataques similares.
- Monitorización continua de señales del dispositivo y del comportamiento para detectar transacciones sospechosas o patrones de ubicación inusuales.
Si bien las soluciones sólidas de verificación de identidad pueden ofrecer estos controles de forma individual, entregarlos de manera consistente a gran escala es difícil sin orquestación. La necesidad de evaluar el riesgo del cliente — y, en ocasiones, volver a verificar la identidad — surge en múltiples puntos del ciclo de vida del cliente. Los momentos críticos incluyen la incorporación, actualizaciones y recuperación de cuentas, aumentos de límites, creación de nuevos beneficiarios y la aprobación de transacciones inusuales. Los requisitos de cumplimiento también evolucionan con el tiempo y pueden introducir verificaciones adicionales para clientes de regiones o categorías de riesgo específicas.
Todo esto hace que la verificación de identidad en la banca moderna dependa en gran medida de la orquestación. Estos procesos deben basarse en datos oportunos y relevantes, así como en flujos de trabajo bien diseñados y personalizables que se adapten al contexto y al riesgo.
Principales ventajas de la orquestación para la verificación de identidad y la prevención del fraude en los bancos
La orquestación ayuda a los bancos digitales a equilibrar la seguridad, la conversión, el costo y el cumplimiento mediante recorridos de identidad adaptados al riesgo.
A continuación, se presentan los patrones clave a aplicar:
Verificación basada en riesgo
En lugar de ejecutar todas las verificaciones desde el inicio, los bancos pueden posponer los pasos de mayor costo, como la verificación de documentos o el análisis biométrico, hasta que aparezcan señales de riesgo. Esto ayuda a controlar los costos mientras se mantiene la protección a lo largo del ciclo de vida del cliente.
En la práctica, los usuarios de bajo riesgo pasan por verificaciones básicas, mientras que las señales de mayor riesgo activan automáticamente verificaciones más estrictas de manera coherente.
La orquestación permite la automatización basada en riesgo para procesos bancarios rutinarios, como la verificación de identidad durante la apertura de cuentas, según el perfil de riesgo del cliente.
Gestión de dependencias entre identidad, crédito y cumplimiento
La orquestación garantiza que los pasos del flujo de trabajo se realicen en el orden correcto. Por ejemplo, la verificación de identidad precede a la evaluación del riesgo crediticio.
Esta secuencia es importante, ya que una verificación de identidad débil en las etapas iniciales puede distorsionar las decisiones posteriores y aumentar los falsos positivos o negativos. Los datos de identidad limpios y verificados mejoran la precisión de la evaluación crediticia, los controles AML y la detección de fraude.
Encadenamiento de proveedores y resiliencia operativa
Los flujos de trabajo orquestados pueden encadenar proveedores. Si una fuente de datos falla o devuelve resultados incompletos, el sistema dirige automáticamente la solicitud a otro proveedor. Esto reduce el abandono de usuarios y protege las tasas de conversión.
También reduce el riesgo operativo. Los bancos evitan puntos únicos de falla en pasos críticos de verificación de identidad, especialmente durante picos de tráfico, interrupciones del servicio o brechas de cobertura regional.
Monitorización en tiempo real basada en eventos
La monitorización tradicional suele ejecutarse en horarios fijos. Los flujos de trabajo orquestados responden a eventos a medida que ocurren.
Nuevas señales de riesgo, como comportamientos inusuales o cambios de dispositivo, pueden activar verificaciones adicionales de forma instantánea. Esto reduce los tiempos de respuesta y minimiza brechas causadas por sistemas aislados o flujos de datos retrasados.
Auditabilidad, trazabilidad y gobernanza con enfoque en la privacidad
Los flujos de identidad procesan datos altamente sensibles: documentos, biometría e información personal. La orquestación centraliza cómo se utilizan, almacenan y comparten estos datos.
Esto mejora la trazabilidad para el cumplimiento de AML y KYC y reduce la complejidad operativa al reemplazar integraciones fragmentadas punto a punto.
Consistencia entre canales
Los bancos operan a través de aplicaciones móviles, plataformas web, sucursales y ecosistemas de socios, y los clientes esperan una experiencia consistente en todos ellos.
La orquestación conecta las señales de identidad a través de los canales. Como resultado, los clientes no son tratados como “nuevos” cada vez que cambian de punto de contacto, mientras que los equipos de fraude obtienen una visión unificada del riesgo. Esta alineación fortalece tanto la experiencia del usuario como el control del fraude.
Plataformas de verificación de identidad como una solución preparada para la orquestación
La orquestación convierte las señales de identidad en acciones a lo largo de la incorporación, los pagos, la actividad sospechosa y los cambios en la cuenta.
Para respaldar este modelo, los bancos necesitan un servicio flexible que los motores de orquestación puedan invocar en cualquier punto del ciclo de vida del cliente, un rol para el cual las plataformas modernas de verificación de identidad resultan especialmente adecuadas.
A diferencia de las herramientas independientes de verificación de identidad, las plataformas ofrecen componentes reutilizables de comprobación — como la autenticación de documentos, la verificación biométrica y las comprobaciones en bases de datos — que pueden configurarse según el nivel de riesgo, la región, el tipo de producto o el canal. En lugar de devolver un simple resultado de aprobación o rechazo, proporcionan señales de decisión estructuradas. Esto permite a los bancos explicar, auditar y justificar cada acción de verificación adicional.
Los controles sólidos de privacidad y las políticas configurables de manejo de datos son igualmente importantes, especialmente a medida que los bancos se modernizan bajo requisitos regulatorios y de protección de datos más estrictos.
La plataforma de verificación de identidad de Regula está diseñada con este enfoque centrado en la orquestación. Obtenga más información sobre sus funciones y cómo respalda los flujos de identidad basados en el riesgo.
